enero-marzo-2019
Volumen 2,
Número 3
pp. 52-59
Interpretación de mecanismos de
difusión del sistema de seguro de Depósitos en el Sistema Financiero Popular y
Solidario
Interpretation of mechanisms to disseminate the
deposit insurance system in the Popular and Solidarity financial system
Alex Giovanny Ipiales Poveda
abgalexipiales@gmail.com
Laura Consuelo
Baque
laurybaque@outlook.com
Universidad
Central del Ecuador, Ecuador
Recibido octubre 2018; arbitrado noviembre 2018; y publicado
enero 2019
RESUMEN
A lo largo de la vida republicana del
Ecuador, el país ha sufrido múltiples crisis económicas ocasionadas por el
sistema financiero nacional, una de ellas es la ocurrida el 08 de marzo de
1999. El objetivo principal de este estudio fue implementar un mecanismo de
difusión, respecto del Sistema de Seguro de Depósitos en el Sistema Financiero
Popular y Solidario, a fin de orientar a los depositantes de las Cooperativas
de Ahorro y Crédito, sobre una cultura financiera adecuada de sus recursos. Es
una investigación cualitativa y cuantitativa, se encarga de establecer y
conocer el origen de la falta de cultura financiera en los depositantes del
sector financiero Popular y la forma que repercute este accionar, cuando una
Institución financiera es declarada en liquidación forzosa por el organismo de
control. Para finalizar Se debe determinar que la propia ciudadanía debe exigir
por su propio bienestar económico que el Estado sea el precursor de socializar
el Seguro de Depósitos como parte integral de la Red de Seguridad Financiera en
el Ecuador.
Palabras clave: Seguro de
depósitos; Sistema financiero popular y solidario; difusión
ABSTRACT
Throughout
the Republican life of Ecuador, the country has suffered multiple economic
crises caused by the national financial system, one of them is that occurred on
March 8, 1999. The main objective of this study was to implement a diffusion
mechanism, with regard to the deposit insurance system in the Popular and
solidarity financial system, in order to guide the depositors of the credit
unions, on a culture adequate financial resources. It is a qualitative and
quantitative research, it is in charge of establishing and knowing the origin
of the lack of financial culture in the depositors of the popular financial
sector and the form that affects this action, when a financial institution is
declared in Compulsory liquidation by the supervisory body. Finally, it must be
determined that the citizenship itself must demand for its own economic
well-being that the state is the forerunner of socializing deposit insurance as
an integral part of the financial safety net in Ecuador.
Key words: Deposit insurance; Popular and
solidary financial system; diffusion
INTRODUCCIÓN
A lo largo de la vida republicana del
Ecuador, el país ha sufrido múltiples crisis económicas ocasionadas por el
sistema financiero nacional, una de ellas y que quizá ha generado mayor impacto
social es la ocurrida el 08 de marzo de 1999 fecha en la cual el presidente del
Ecuador Jamil Mahuad Witt, decreto un congelamiento de depósitos que dio lugar
al denominado “Feriado Bancario”, que consecuentemente desencadenó un colapso
del sistema financiero ecuatoriano, ya que hubo muchas Instituciones
financieras que fueron declaradas inviables y en quiebra como es el caso de
Filanbanco, Banco Popular, Banco de Préstamos, Bancomex, Solbanco, Banco
Continental entre otros, instituciones financieras que concentraban más del 50%
de los depósitos de los ciudadanos ecuatorianos y extranjeros en el Ecuador.
En ese contexto, el Estado se
constituyó en garantista de los depósitos que los ciudadanos mantenía en las
instituciones financieras declaradas inviables, es decir de los cuenta
ahorristas y cuenta correntistas de los mencionados bancos, todo a través de la
denominada LEY TROLE I (Ley de Reordenamiento en materia Económica Tributario
Financiera) que creó la “Agencia de Garantía de Depósitos”, entidad pública
cuyo nombre denotaba protección a los depositantes, aunque en realidad, solo
serviría para encargar al Estado la obligación de asumir las obligaciones de
una banca que se derrumbaba por la insolvencia; y que “aseguraba” los depósitos
de una manera ortodoxa, poco técnica y sin límite de cobertura, esto significó
que la AGD no pueda asumir todas las obligaciones de los depositantes del
sistema financiero ecuatoriano, lo que género que la ciudadanía tenga poca
credibilidad en la Banca Nacional y prefiera guardar sus ahorros en sus casas y
no en una institución financiera. (Keynes, 2014)
El 09 de marzo de 2000, el Ecuador
adoptó el Dólar de los Estados Unidos de América como moneda oficial de curso
legal en reemplazo del SUCRE, hecho que ha generado cierta estabilidad
monetaria hasta la actualidad; y consecuentemente un equilibrio macroeconómico.
El 23 de enero de 2001, el Congreso
Nacional expidió la Codificación de la Ley Orgánica de Instituciones del
Sistema Financiero, como medida para restablecer la supervisión y tomar el
control del Sistema Financiero a fin de generar confianza en la ciudadanía.
El 31 de Diciembre de 2008, luego de la
falta de prolijidad en el control, supervisión y vigilancia del sistema
financiero por parte de los organismos de control, se expide la “Ley de
Creación de la Seguridad de la red de Seguridad Financiera”, cuerpo jurídico
que tiene como objeto y finalidad restablecer la confianza en las instituciones
financieras, reducir los riesgos sistémicos de quiebra y principalmente
precautelar el interés de los depositantes, denotando la clara intención del
Gobierno de generar, una vez más en la ciudadanía, la confianza en las
instituciones financieras del país.
Con el referido marco normativo se
establecieron cuatro pilares fundamentales que estructuran la red de seguridad
financiera del país, que a saber son: la Supervisión Bancaria, Fondo de
Liquidez del Sistema Financiero, Esquema de Resolución Bancaria; y el Seguro de
Depósitos, siendo este último la institución jurídica materia de la presente
investigación.
Este estudio tuvo
como principal objetivo Diseñar e implementar un mecanismo de difusión,
respecto del Sistema de Seguro de Depósitos en el Sistema Financiero Popular y
Solidario, a fin de orientar a los depositantes de las Cooperativas de Ahorro y
Crédito, sobre una cultura financiera adecuada de sus recursos.
La finalidad de este articulo radica en
coadyuvar a la confianza en el sistema financiero partiendo del principio
fundamental de la cultura financiera ciudadana y de la existencia in situ del
Seguro de Depósitos, en el cual se abordarán datos históricos, procesos
evolutivos del Seguro de Depósitos en el Ecuador, el fortalecimiento del
sistema de Economía Popular y Solidaria y su intrínseca relación con el sistema
financiero ecuatoriano, se describe la problemática y las posibles soluciones
para la optimización del sistema de Seguro de Depósitos enfocado al sector
financiero de la Economía Popular y Solidaria.
Importancia
de la Problemática
Existe un alto nivel de desconocimiento de la sociedad en general, sobre la
GESTIÓN y el PROCEDIMIENTO que se realiza cuando una Cooperativa de Ahorro y
Crédito es declarada en Liquidación Forzosa por el Organismo de Control, hasta
cuando el ciudadano recupera el depósito entregado a la Cooperativa que se
liquidó, tomando en cuenta el rol protagónico que realiza la Corporación del
Seguro de Depósitos en el sector de economía Popular y Solidaria; lo cual va
acompañado de varios vacíos respecto de la cultura financiera y de la
existencia del Seguro de Depósitos.
Después del feriado bancario en el Ecuador, hecho que generó un caos en la
sociedad ecuatoriana y que repercutió principalmente en el sector de la
economía, ocasionando un problema social irreversible como la emigración, la
delincuencia, la violencia intrafamiliar, la desunión familiar; y su falta de
cultura financiera respecto de asegurar sus depósitos en las entidades
financieras del país ha ocasionado que en la actualidad incida en el
comportamiento social cuando una institución financiera es declarada en
liquidación forzosa, respecto de sus depositantes.
El desconocimiento que se produce en los depositantes del sector de
economía popular y solidaria, respecto de la cobertura del Seguro que se da a
sus depósitos, ha generado gran preocupación en la ciudadanía respecto de la
devolución y el procedimiento que se realiza para dicha devolución, lo que
constituye un problema social que conmociona el sector financiero popular y
solidario.
Principalmente cuando una Cooperativa de ahorro y crédito ha sido declarada
en liquidación forzosa, surge un problema social, ya que el común de los
depositantes no sabe la forma en la cual recuperará sus depósitos, así como
tampoco conocen el mecanismo gubernamental que se activa respecto de la
devolución de sus depósitos.
Esto ha generado una desconfianza en el sistema financiero popular y
solidario, ocasionando una incertidumbre social respecto de los depósitos que
se han realizado en las cooperativas de ahorro y crédito, tomando en cuenta que
son 830 de las cooperativas de ahorro y crédito que se encuentran actualmente
en funcionamiento, todas bajo el control y supervisión del organismo de control
como lo es Superintendencia de Economía Popular y Solidaria; a esto hay que
sumar que actualmente se encuentran en proceso de liquidación 37 Cooperativas
de Ahorro y crédito que potencialmente sus depositantes serán cubiertos por el
Seguro de Depósitos; según datos detallados por el organismo de control; es
decir la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria..
Con estos antecedentes, es menester establecer el problema fundamental en
los depositantes del sector financiero popular y solidario, sintetizando que la
falta de una cultura financiera adecuada y coherente con el sistema financiero
del sector, sumado al desconocimiento del Seguro de Depósitos y su procedimiento
respecto a la devolución de sus
depósitos, han generado una crisis social, principalmente de
incertidumbre, inseguridad, desconfianza y falta de credibilidad en el sistema
cooperativo en el Ecuador, por lo que se busca mecanismos para el ciudadano
conozca este sistema.
METODOLOGÍA
Esta investigación se ubica en una investigación de campo de carácter
descriptivo, debido a que se encarga de describir el origen de la falta de
cultura financiera en los depositantes del sector financiero Popular y Solidario
y de qué forma repercute este accionar, cuando una Institución Financiera es
declarada en Liquidación forzosa por el Organismo de Control a través de la
impresiones de las personas involucradas y afectadas.
En síntesis, mediante el uso de este tipo de diseño permitirá con esta
investigación interpretar las causas y efectos del objeto estudiado, la misma
que también ayudará hacer un análisis de los posibles resultados, facilitando
de esta manera obtener las mecanismos para obtener un fácil acceso al sistema
de Seguro de Depósitos y lograr su socialización. Por otra parte haciendo
relación, mediante la obtención de datos exactos en la investigación de campo
permitió realizar un diagnóstico coherente, veras y eficaz, del sistema de
Seguro de Depósitos en las Cooperativas de Ahorro y Crédito.
Para
el análisis de los resultados obtenidos de este estudio se aplicó un modelo de
encuesta dirigida a los usuarios, depositantes, y representantes legales de las
Cooperativas de Ahorro y Crédito en el Ecuador, para obtener sus impresiones
con respecto al seguro de depósitos financiero popular y solidario. La encuesta
estuvo diseñadas con 10 preguntas de selección simple y cerrada, para lograr
con ella obtención de los datos que permitiese realizar un análisis descriptivo
de la información. A continuación se presenta algunos ítems que dieron lugar al
estudio.
Acerca del conocimiento sobre el
sistema Financiero Popular y Solidario
En base a los datos recopilados se estableció
que se debe dar a conocer más el sistema financiero Popular y Solidario, como
sistema propiamente establecido, hay que anotar también que a la mayoría de
encuestados desconocen cuando se habla de sistema financiero, pero sí reconocen
cuando se pronuncia Cooperativa de Ahorro y Crédito, lo que demuestra la falta
de socialización de este sistema financiero nacional.
De acuerdo a la encuesta realizada a los
depositantes, usuarios y Representantes legales de las Cooperativas de Ahorro y
Crédito el 52, 67% de los encuestados manifiesta que si conocen el sistema
financiero Popular y Solidario; mientras que el 47,33% de los encuestados
manifiestan de que no conocen sobre el sistema Financiero Popular y Solidario
(ver gráfico 1).
Gráfico 1. Conocimiento sobre el sistema Financiero Popular y Solidario.
El sistema de Seguro de Depósitos
En
relación a los datos recopilados se estableció que se debe dar a conocer más el
sistema de Seguro de Depósitos, como sistema propiamente establecido, hay que
anotar también que a la mayoría de encuestados confunden el sistema de Seguro
de Depósitos actual, con la gestión realizada por la extinta Agencia de
Garantía de Depósitos (AGD), lo que demuestra la falta de socialización de este
pilar dentro del sistema financiero nacional.
De
acuerdo a la encuesta realizada a los depositantes, usuarios y Representantes
legales de las entidades financieras del sector Popular y Solidario el 23,33%
de los encuestados manifiesta que si conocen de alguna manera el sistema de
Seguro de Depósitos; mientras que el 76,67% de los encuestados manifiestan de
que no conocen sobre el sistema de Seguro de Depósitos en el Ecuador (ver
gráfico 2).
Gráfico 2. Conocimiento sobre el sistema de Seguro de Depósitos
Las entidades
financieras del sector popular y solidario y cuentan con un Seguro de Depósitos
Es
importante mencionar que se debe difundir y socializar de mejor manera el
sistema de Seguro de Depósitos en el sector financiero Popular y Solidario,
principalmente dentro del mismo sector como conocimiento para sus depositantes
y usuarios, mayoritariamente conocían de este sistema los Representantes
Legales de la entidades financieras encuestadas.
De
acuerdo a la encuesta realizada a los depositantes, usuarios y Representantes
legales de las entidades financieras del sector Popular y Solidario el 22% de
los encuestados manifiesta que si conocen de alguna manera que las entidades
financieras del sector Popular y Solidario, cuentan con un Seguro de Depósitos;
mientras que el 78% de los encuestados manifiestan de que no conocen que las
entidades financieras del sector Popular y Solidario, cuentan con un Seguro de
Depósitos en el Ecuador (ver gráfico 3).
Grafico 3. Conocimiento las
entidades financieras del sector popular y solidario y cuentan con un Seguro de
Depósitos
El Seguro de
Depósitos contribuye en la confianza en el sistema financiero nacional
En
base a los datos recopilados se puede determinar que el sistema de Seguro de
Depósitos contribuye para generar confianza en los depositantes y
consecuentemente a generar confianza por parte de la ciudadanía en el sistema
financiero nacional, hay que anotar algo importante los Representantes Legales
ven al Seguro de Depósitos como un gasto, más no como una inversión de la
Cooperativa de Ahorro y Crédito, ya que creen que el sistema económico no
necesito ningún tipo de seguro.
De acuerdo a la encuesta realizada a
los depositantes, usuarios y Representantes legales de las entidades
financieras del sector Popular y Solidario el 72,67% de los encuestados
manifiesta que si considera que el Seguro de Depósitos contribuye a la
confianza en el sistema financiero nacional; mientras que el 27.33% de los
encuestados manifiestan de que no considera que el Seguro de Depósitos
contribuye a la confianza en el sistema financiero nacional en el Ecuador (ver
gráfico 4).
Gráfico 4. El Seguro de Depósitos contribuye a la confianza en el sistema
financiero nacional
Crédito
En
base a los datos recopilados se puede determinar que el Seguro de Depósitos si
influye de cierta manera en los depositantes, aunque hay que tomar en cuenta
que la mayoría de los encuestados no conoce de una manera prolija, clara y
oportuna todo el andamiaje que gira a través del sistema de Seguro de Depósitos
en el Ecuador.
De acuerdo a la encuesta que se muestra
en el gráfico 5 realizada a los depositantes, usuarios y Representantes legales
de las entidades financieras del sector Popular y Solidario el 22,67% de los
encuestados considera que el Seguro de Depósitos repercute en el depositante de
la Cooperativa de Ahorro y Crédito de una muy buena manera; el 58% considera
que repercute de una Buena manera el sistema de Seguro de Depósitos; el 16%
considera que el Seguro de Depósitos repercute en el depositante de la
Cooperativa de Ahorro y Crédito de una manera regular; y el 3,33% considera que
el Seguro de Depósitos repercute en el depositante de la Cooperativa de Ahorro
y Crédito de una mala manera.
Gráfico 5. El Seguro de
Depósitos repercute en el depositante de la Cooperativa de Ahorro y Crédito
En base a los datos recopilados se puede
establecer que la mayoría de los encuestados piensa que los depósitos durante
el año 2015 se mantendrán igual que el año 2014, es decir mantendrán en
promedio una similitud, esto se debe a que la equidad que existe dentro de los
socios y depositantes del sector financiero Popular y Solidario es importante
para la viabilidad financiera de este sector, básicamente se debe a que todos
los socios son homogéneos y confían en el cooperativismo como medio de impulso
social.
De acuerdo
a la encuesta realizada a los depositantes, usuarios y Representantes legales
de las entidades financieras del sector Popular y Solidario el 22,67% cree que
los depósitos asegurados de los ciudadanos en el sistema Popular y Solidario,
durante el año 2015 aumentarán; el 58% de los encuestados cree que se
mantendrán igual; el 16% cree que aumentarán; mientras que el 3,33% de los
encuestados manifestó ninguno de los anteriores.
Luego
de haber realizado la encuesta a los diferentes actores del sistema Financiero
Popular y Solidario; y seguidamente efectuar el análisis e interpretación de
los datos conseguidos, en este sentido según las muestra de los resultados
obtenidos llego a las siguientes conclusiones:
La falta de información respecto del sistema de Seguro de Depósitos en
el sistema Financiero Popular y Solidario, es un problema social que con lleva
a los depositantes a tomar decisiones erradas respecto del manejo de su capital
económico y su forma de inversión.
Sin embargo también hay que tomar en cuenta, que no solo es cuestión de
los depositantes establecer una cultura financiera adecuada, para manejar su
dinero, sino también de las Cooperativas de Ahorro y Crédito asesorar a sus
socios respecto de la diversificación del riesgo en el capital.
Se ha determinado que la poca socialización, difusión e información que
maneja el depositantes respecto del funcionamiento del sistema de Seguro de
Depósitos, ha generado incertidumbre respecto de la liquidez de los dineros
depositados en las Cooperativas de Ahorro y
Crédito.
Se debe focalizar en los Organismos de Control la imperativa misión de
difundir dentro de la ciudadanía en general, la gran importancia de contar con
un sistema de Seguro de Depósitos, ágil, eficiente y oportuno, para de esta
manera generar confianza en el sistema financiero nacional.
Se debe determinar que la propia ciudadanía debe exigir por su propio
bienestar económico que el Estado sea el precursor de socializar el Seguro de
Depósitos como parte integral de la Red de Seguridad Financiera en el Ecuador.
Es necesario implementar nuevos mecanismos de información para que los
depositantes pueden tener de una manera fácil y veraz, el mayor conocimiento
posible respecto del sistema de Seguro de Depósitos.
Es importante establecer medios de difusión con depositantes y usuarios
de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, con el fin de darles mayores
herramientas para que puedan generar una cultura financiera adecuada a la
realidad del sector financiero Popular y Solidario.
Es necesario la elaboración de un método de fácil socialización para
establecer de forma clara y precisa el sistema de Seguro de Depósitos en las Cooperativas
de Ahorro y Crédito, para que el depositante pueda establecer la
diversificación del riesgo respecto de su capital de una manera adecuada y oportuna.
Es indispensable la difusión de las gestiones que realiza la COSEDE
(2016), entidad estatal encargada de velar por el sistema de Seguro de
Depósitos en el Ecuador, ya que en
la actualidad se desconoce su misión dentro del sistema financiero nacional.
REFERENCIAS
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Normativa Legal
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